Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet beschäftigten und selbstständig arbeitenden Personen einen Versicherungsschutz für den Fall, dass sie ihre Tätigkeit nicht mehr ausüben können. Die BU zahlt den betroffenen Personen eine zuvor festgelegte garantierte monatliche Rente (Berufsunfähigkeitsrente), um den Lebensstandard so gut wie möglich zu sichern. Im besten Fall sind sogar alle Kosten gedeckt, die Sie monatlich tragen müssen, wie beispielsweise Miete oder die Rate des Immobilienkredits, Versicherungen und Dinge des täglichen Gebrauchs und Lebens. Die BU-Versicherung bezieht sich auf den zuletzt ausgeübten Beruf. Ein Beispiel: Eine angestellte Person kann wegen Rückenproblemen den bisherigen Beruf nicht mehr ausüben und muss bei qualitativ hochwertigen Tarifen nicht auf einen alternativen Beruf ausweichen. Es gibt viele Möglichkeiten, für eine optimale Lösung, die individuell auf Sie abgestimmt werden kann.

Meine FAQ rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung

Warum sollten Sie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Die Unterschiede zwischen der gesetzlichen und privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sind enorm. Es gibt keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Auf den gesetzlichen Versicherungsschutz sollten Sie sich nicht verlassen, da die finanzielle Unterstützung gering ist. Eine private Absicherung für den Eintritt der Berufsunfähigkeit ist daher unbedingt empfehlenswert. Der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist zwar nicht Pflicht, kann allerdings das Risiko vermindern bei möglichem Eintritt in die Berufsunfähigkeit vor erheblichen finanziellen Herausforderungen zu stehen. Ihr Einkommen kann so weitestgehend abgedeckt werden und Sie haben keine zusätzlichen finanziellen Belastungen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Absicherung, die nicht nur den versicherten Personen zugutekommt, sondern auch deren Angehörigen, Ihrer Familie. Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist durchaus beim Start ins Berufsleben zu empfehlen. Die besten Chancen auf eine vollumfängliche Absicherung erhalten Sie meist schon in jungen Jahren. Je früher Sie anfangen Beiträge zu zahlen, desto günstiger wird der Versicherungsbeitrag ausfallen.

Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf gesundheitsbedingt, nicht mehr ausüben können. Für die Versicherer ist unerheblich, welchen Beruf Sie zuletzt ausgeübt haben. Der Versicherungsfall tritt ein, wenn die versicherte Person ihren Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder anderen Faktoren nicht mehr nachkommen kann. Selbstverständlich verlangen die Versicherungen sämtliche Unterlagen und Atteste von Ärzten, die eine Berufsunfähigkeit bestätigen. Ferner spielt auch die Vertragslänge eine wichtige Rolle. Erst nach Prüfung aller Unterlagen und Attesten wird die Versicherung den Eintritt der Berufsunfähigkeit bestätigen. Daher ist es empfehlenswert, sich eine Übersicht / einen Leistungsspiegel der gesetzlichen Krankenversicherung oder der privaten Krankenversicherung vor dem Vertragsabschluss einzuholen, um die Gesundheitsfragen des Antrages wahrheitsgemäß zu beantworten.

Was passiert bei einem Berufswechsel mit dem Versicherungsschutz meiner Berufsunfähigkeitsversicherung?

Im Wesentlichen ändert sich an Ihrem Versicherungsschutz nichts. Auf eine Meldepflicht verzichten die Versicherer. Die zu Beginn vereinbarten Leistungen, die Sie mit Ihrem Versicherer abgeschlossen haben, bleiben in gleicher Höhe bestehen. Wenn Sie allerdings in einen Beruf wechseln, der ein geringeres Risiko aufweist als der derzeitige, kann es sich hingegen lohnen. Die Beiträge werden nicht erhöht, wenn Sie einen neuen Beruf wählen, der mit einem höheren Risiko behaftet ist. Falls Sie Beiträge aufgrund des Wechsels sparen möchten, ist eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig. Im Zweifelsfall ist es empfehlenswert, den Vertrag zu prüfen. Welche Berufe als risikoreich und welche als risikoarm gelten.

Die abstrakte Verweisung – was ist darunter zu verstehen?

Die abstrakte Verweisung ist eine Vertragsklausel, die es dem Versicherer ermöglicht, die Arbeitskraft der versicherten Person auf einen Beruf zu verweisen, der vergleichbar ist. Wenn es die Gesundheit der versicherten Person also zulässt, dann muss der Versicherte weiterhin am Arbeitsleben teilnehmen. Konkret heißt das: Eine im Büro arbeitende Person, die Rückenprobleme hat, kann in einem Geschäft Kunden beraten. Die Versicherungsunternehmen müssen Ihnen in diesem Fall keine Berufsunfähigkeitsrente bezahlen, solange Sie einer Tätigkeit nachgehen können, die Ihren Anforderungen auch nur einigermaßen entspricht. Dies gilt es unbedingt zu vermeiden, wenn Sie eine BU-Versicherung abschließen. Wir empfehlen nur Tarife, die auf die abstrakte Vereinbarkeit verzichten!

Die konkrete Verweisung – was ist darunter zu verstehen?

Bei der konkreten Verweisung hat die versicherte Person die Möglichkeit, wenn es die Gesundheit so weit zulässt, eine neue Tätigkeit aufzunehmen. Ein großer Vorteil, denn er kann die Tätigkeit wählen, die seinen Kenntnissen und Fähigkeiten entspricht und dadurch seinen derzeitigen Lebensstandard halten.

Berücksichtigen Sie ungeachtet dessen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung dann nicht zum Tragen kommt und Ihnen keine Rente bezahlen muss. Achten Sie in Ihrem Vertrag unbedingt darauf, welche Leistungen Ihr Versicherer je nach Situation erbringen muss. (Weitere Informationen in den FAQ).

Die Leistungen für einen sorglosen Versicherungsschutz sollten Ihrer Situation entsprechend angepasst werden. Wir begleiten Sie bei der passenden Tarifauswahl als unabhängiger Makler. |

Welche Personengruppen sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Diese Versicherung ist für alle sehr empfehlenswert, die auf ein regelmäßiges Einkommen angewiesen sind. Eine BU ist aber auch für Studierende gleichermaßen sinnvoll. Wer frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, profitiert von geringeren Beiträgen. Versicherer kalkulieren die Beiträge mittels des bestehenden Risikos für Berufsunfähigkeit. In der Regel sind Erkrankungen und Einschränkungen bei jungen Menschen weniger vorhanden. Die Beiträge sind dementsprechend niedriger. Um zu vermeiden, dass Sie Nachteile erleiden, ist es sinnvoll, sich mit dem Gedanken einer hoffentlich niemals auftretenden Berufsunfähigkeit frühzeitig, und zwar jetzt zu befassen.

Sollten Berufseinsteiger über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken?

Da man auch im jugendlichen Alter nicht vor einem Unfall oder einer Erkrankung geschützt ist, sollten auch Lernende über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Die Beiträge sind für gesunde und junge Menschen günstiger. Außerdem haben Lernende und Studierende einen großen Nachteil. Solange sie nicht mindestens 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlt haben, erhalten Sie keine staatliche Unterstützung. Sollte es im Laufe der Ausbildungszeit zu einer Erkrankung kommen, die es unmöglich macht, die Ausbildung zu beenden, kann es zu finanziellen Notlagen kommen. Im Ernstfall sichert die Berufsunfähigkeitsversicherung Lernende und Studierende gegen eine finanzielle Not ab. Jede Versicherungsgesellschaft bietet unterschiedliche Produkte an. Für eine ausführliche Beratung stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

Wie lange sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung laufen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann man in den meisten Fällen nicht verlängern. Daher sollten Sie sich zuerst einmal Gedanken darüber machen, wie lange die BU-Versicherung laufen soll. Um Lücken in der Absicherung vor Beginn der Altersrente zu vermeiden, empfehle ich Ihnen, sich bis zu Ihrem 67. Geburtstag zu versichern.

Welche Vertragsarten der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (reiner Versicherungsvertrag)
Selbstständige investmentgebundene Berufsunfähigkeitsversicherung (Versicherung mit Sparanteil, der dazu führt, dass ein Teil des Versicherungsbeitrages am Laufzeitende wieder zurückgezahlt wird)
Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer privaten Altersvorsorge
Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer staatlich und steuerlich geförderten Altersvorsorge (Rürup-Rente / Basis-Rente oder betriebliche Altersvorsorge)

Die BU-Versicherung – eine sinnvolle Investition?

Diese Frage kann ich Ihnen mit einem klaren „Ja“ beantworten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift, wenn Sie aufgrund gesundheitlicher Gründe Ihrer Beschäftigung nicht mehr nachkommen können. Diese Versicherung schützt Sie vor finanzieller Not, wenn Sie Ihre Tätigkeit übergangsweise oder dauerhaft nicht mehr ausüben können. Zu all den gesundheitlichen Problemen kommen finanzielle Schwierigkeiten hinzu. In den letzten Jahren kristallisierten sich psychische Erkrankungen zum Hauptgrund einer Arbeitsunfähigkeit/Berufsunfähigkeit – dicht gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparates. Ein Unfall führte zum Beispiel nur bei 8 von 100 Fällen zur Berufsunfähigkeit. Viele Versicherte fühlen sich mit einer Unfallversicherung gut abgesichert, obgleich 81 von 100 Fällen aufgrund anderer Erkrankungen zu einer Beeinträchtigung führen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden Arbeitnehmer absolut sinnvoll und eine lohnende Investition in Ihre Zukunft.

Die Verbrauchzentrale Schleswig-Holstein rät dringend eine Absicherung der Arbeitskraft über eine Berufsunfähigkeitsversicherung (wenn es möglich ist, mit einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung/-klausel – Erklärung siehe unten)*. Mittlerweile ist es jedoch so, dass wir uns in einem Bewerbungsprozess befinden. Die Versicherer prüfen ganz genau, wen sie mit welchem Gesundheitszustand zu welchen Konditionen versichern. Der Abschluss einer BU-Versicherung ist für berufstätige Personen im Ernstfall ein starker Rückhalt. Mit Ihnen gemeinsam nehme ich alle wichtigen Informationen auf. Anschließend besprechen wir gemeinsam die Resultate und führen dann die Antragstellung durch. Um Ihren Gesundheitszustand zu erfassen, empfehle ich Ihnen, sich bei Ihren behandelten Ärzten einen Auszug Ihrer Krankenakte einzuholen und einen Auszug von Ihrer Krankenversicherung über die in Anspruch genommenen Leistungen erstellen zu lassen. Bei hervorragenden Versicherungsbedingungen suchen Sie dazu Ihren persönlichen Arzt Ihrer Wahl auf und nicht den Gesellschaftsarzt, der wiederum von der jeweiligen Gesellschaft dafür bezahlt wird, möglichst eine Leistung nicht zahlen zu müssen. Die Berufsunfähigkeit wird unterschätzt und Betroffene haben zum Teil nicht den Mut, sich dem arbeitgebenden Unternehmen anzuvertrauen, sodass eine professionelle Betreuung auch im Leistungsfall durch uns gesichert ist. Wir begleiten Sie nicht nur beim Vertragsabschluss, sondern auch danach! Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich in jedem Alter, allerdings gilt „je früher, desto besser“. Um im Ernstfall vollumfänglich abgesichert zu sein, ist es wichtig, dass Sie den richtigen Versicherer an Ihrer Seite haben. Als unabhängiger Versicherungsmakler, unterstützen wir Sie gerne, bei der Auswahl der passenden Versicherung. Die Auswahl ist groß und es gibt unzählige Versicherungsgesellschaften. Viele Begrifflichkeiten werden im Zusammenhang mit der Berufsunfähigkeitsversicherung in Verbindung gebracht, die nicht dieselbe Bedeutung haben. Gerne führe ich Ihnen die Unterschiede auf.

So sichern Sie sich gegen den Verlust des Einkommens ab

Wählen Sie eine Rentenhöhe, die zu Ihrem Lebensstil passt

Ihre versicherte Rente sollte im Idealfall alle Ausgaben decken, die jeden Monat anfallen. Sie sollten ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit die BU-Rente in voller Höhe erhalten. Das setzt voraus, dass Sie alle notwendigen Informationen, Unterlagen und Formulare rechtzeitig an die Versicherungen weiterleiten. Ansonsten kann Ihnen ein finanzieller Verlust entstehen. Wenn Sie möchten, unterstützen wir Sie natürlich und stehen Ihnen auch im Schadensfall vollumfänglich zur Seite. Stand heute (2021) sind 80 % vom derzeitigen Nettoeinkommen ein optimaler Richtwert, um Versorgungslücken zu schließen. Dies empfiehlt auch die Verbraucherzentrale. Des Weiteren sollten Sie auf die Qualität bei Ihren Leistungen und auf die Inhalte im Vertrag genau achten. Die private BU-Rente schließt zudem die Lücke zur Erwerbsminderungsrente, die Sie vom Staat erhalten können. Abhängig von Ihrem Beruf und Ihrem Einkommen sollten die monatlichen Beiträge gewählt werden. Eine sorgenfreie Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit ist zwar unser gemeinsames Ziel, trotzdem sollten Sie den Versicherungsbeitrag für die BU-Rente dem Einkommen anpassen. Die BU-Rentenhöhe wird zwar bei Vertragsabschluss festgelegt, kann jedoch in der Höhe durch die sogenannte Erhöhungsoption angepasst werden. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist dann jedoch nicht mehr nötig. So ist gegen den Verlust des Einkommens gut vorgesorgt.

Arbeitsunfähig, berufsunfähig oder erwerbsunfähig – diese Unterschiede sollten Sie kennen

Drei Begrifflichkeiten, die des Öfteren miteinander in Verbindung gebracht werden. Es gibt einen entscheidenden Unterschied. Für Sie als Versicherungsnehmer ist es wichtig, die Differenzierung zu kennen.

Die Arbeitsunfähigkeit – der gelbe Schein

Die Arbeitsunfähigkeit ist dann gegeben, wenn Sie aufgrund einer kurzzeitigen Erkrankung Ihrer Arbeit nicht mehr nachgehen können. Wenn Sie länger als 3 Tage krank sind, müssen Sie dem Unternehmen eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung von Medizinern vorlegen. Man geht davon aus, dass Sie nach einer gewissen nicht allzu langen Zeit wieder zur Arbeit gehen können. Die erkrankte Person hat in diesem Zeitraum ein Anrecht auf Entgeltfortzahlung durch seinen arbeitgebendes Unternehmen. Wenn die Arbeitsunfähigkeit 6 Wochen andauert, übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung die Zahlung des sogenannten Krankengeldes. Bei privat Krankenversicherten empfehlen wir den Abschluss eines Krankengeldes vorzunehmen, um den Wegfall des Einkommens abzusichern. Dann erhalten Sie von Ihrem Arbeitgeber keinen Lohn mehr. Die Höhe des Krankengeldes richtet sich nach Ihrem regelmäßigen Einkommen. Die Versicherung ist verpflichtet, 70 Prozent vom Bruttoeinkommen, jedoch höchstens 90 Prozent vom Nettoeinkommen zu entrichten. An diese Vorgaben sind die gesetzlichen Krankenkassen gebunden. Helfen kann eine ergänzende Krankentagegeldversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeit-Schutz/-klausel.

Die Berufsunfähigkeit

Eine Berufsunfähigkeit besteht dann, wenn Sie Ihren gegenwärtigen oder erlernten Beruf wegen gesundheitlicher Probleme nicht mehr ausüben können. Die Versicherung bezahlt den Versicherungsnehmern eine monatliche Rente, wenn eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent vorliegt. Des Weiteren gilt die Voraussetzung, dass die betroffene Person für mindestens 6 Monate nicht in der Lage ist, ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit nachzugehen. Die Berufsunfähigkeit kann jede Berufsgruppe betreffen, unabhängig von der Branche. Es kann studierte Personen treffen, die aufgrund der sitzenden Tätigkeit Probleme mit der Wirbelsäule bekommen als auch Personen aus dem medizinischen Bereich, die nach jahrelangem Umgang am Patienten eine beliebige Erkrankung bekommen können. Berufsunfähigkeit ist so vielschichtig und es spielt bei der Erkrankung keine Rolle, wodurch die/der Versicherte nicht mehr arbeitsfähig ist. Eine Verweisung in einen anderen Beruf ist bei erstklassigen Tarifen nicht möglich! Dies sind entscheidende Kriterien für eine Berufsunfähigkeit.

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel („Gelber-Schein-Regel“) als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist empfehlenswert und zahlt auch dann die vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie für einen Zeitraum von 6 Monaten aufgrund einer Krankschreibung außerstande sind, Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf nachzugehen. Dabei ist es völlig unerheblich, ob Sie tatsächlich zu 50 % berufsunfähig sind oder nicht. Allein die Tatsache, dass Ihre ärztliche Fachperson Sie für 6 Monate arbeitsunfähig schreibt, führt zu einer Leistungspflicht bei guten Tarifen. Welche Tarife das sind, klären wir gerne in einem gemeinsamen, unverbindlichen Beratungsgespräch. (Jetzt Termin vereinbaren)

Grundsätzlich ist ein wichtiger Aspekt, dass es die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente seit 2001 nicht mehr gibt. Seit diesem Zeitpunkt gibt es nur noch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Die Erwerbsminderungsrente wird unterteilt in „volle Erwerbsminderungsrente“ und „teilweise Erwerbsminderungsrente“ und nur an die arbeitnehmenden Personen ausgezahlt, die einen Anspruch aus der gesetzlichen Rentenversicherung erzielen. Das bedeutet, dass arbeitnehmende und selbstständige Personen, die in ein Versorgungswerk Abgaben entrichten, keinen Anspruch auf Zahlung einer Erwerbsminderungsrente haben. Die Versorgungswerke bieten zwar in den allermeisten Fällen einen Berufsunfähigkeitsschutz an, welcher allerdings nur bei 100 % Berufsunfähigkeit gezahlt wird und auch nur dann, wenn das Versorgungswerk die Berufsunfähigkeit (überhaupt) feststellt. Die Anzahl derjenigen, die überhaupt aus einem Versorgungswerk eine Leistung erzielen, ist, gemessen an der Anzahl der Mitglieder, verschwindend gering. Insbesondere für diese Berufsgruppe ist es sehr empfehlenswert, eine private Vorsorge abzuschließen!

Volle Erwerbsminderungsrente
- Wer aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann, unabhängig davon, um welchen Beruf es sich handelt, hat Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente in Höhe von 34 % des Bruttoverdienstes.
Teilweise Erwerbsminderungsrente
- Erhält, wer weniger als sechs Stunden, aber mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Es entsteht dann nur ein Anspruch in Höhe von 17 % des Bruttoverdienstes.

Von Erwerbsunfähigkeit spricht man, wenn ein arbeitnehmende Person aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls für eine lange oder absehbare Zeit nicht mehr arbeiten kann. Auch psychische Erkrankungen fallen unter bestimmten Voraussetzungen unter die Erwerbsunfähigkeit. Leider werden immer mehr Erkrankungen der Psyche diagnostiziert. Ständiger Leistungsdruck und zusätzlich noch private Schwierigkeiten können betroffene Menschen in die Enge treiben.

Infolgedessen sollte jeder über eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nachdenken. Jeder Mensch, der berufstätig ist, sollte sich ausreichend informieren. Die wenigsten machen sich darüber Gedanken, „es passiert nur bei anderen“. Bedauerlicherweise kann es jeden treffen. Sichern Sie sich bitte rechtzeitig ab. Ich berate Sie umfangreich. |

Wussten Sie?

Versicherungsunternehmen wählen ihre Kundschaft explizit aus

Die Versicherungsgesellschaften ermitteln anhand spezifischer Fragen Ihren allgemeinen Gesundheitszustand. Hier ist es wichtig, bei der Wahrheit zu bleiben. Versicherungen können im Zweifelsfall auch ein Attest vom Arzt anfordern. Wer die Unwahrheit sagt, kann riskieren, dass die Versicherung im Ernstfall nur einen geringen Teil der vereinbarten Rente auszahlt. Oder im schlimmsten Fall möglicherweise nichts bezahlt. Weiterhin wird überprüft, ob gegenwärtig Krankheiten vorhanden sind, die eine Berufsunfähigkeit begünstigen. Dennoch sehen nicht alle Versicherer Vorerkrankungen als Hindernis für einen Vertragsabschluss. Besteht bereits eine Erkrankung, wird die entsprechende Versicherung gegebenenfalls einen monatlichen höheren Versicherungsbeitrag verlangen. Ich empfehle Ihnen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Die staatliche Unterstützung ist gering und reicht oft nur für das Nötigste zum Leben. Auch mit monatlich überschaubaren Beiträgen ist ein Versicherungsabschluss möglich.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Baustein und sichert Sie im Bedarfsfall ab. Zusammenfassend ist die Absicherung für eine Berufsunfähigkeit sinnvoll. Es gibt viele Aspekte, die nicht immer klar sind. Mit Ihnen gemeinsam erarbeite ich eine auf Sie angepasste Bedarfsanalyse. Mein Ziel ist es, für Sie das bestmögliche aus dem großen Versicherungsangebot zu erarbeiten. Welcher Weg für Sie der Richtige ist, bespreche ich gerne bei einem gemeinsamen unverbindlichen Termin. Ich freue mich auf Ihre Anfrage.

*Quelle: https://www.verbraucherzentrale.sh/geld-versicherungen/berufsunfaehigkeitsversicherung-15294